公益保险创新儿童大病救助机制

　　为青海、北京、天津2万多名孤儿赠送的重大疾病公益保险已于2012年5月16日零时生效；为河南、山西、广西三地的5万多名孤贫儿童捐赠的公益保险也将于2012年6月1日零时正式生效。本次捐赠青海省19460名孤儿的善款来自北京成龙慈善基金会，其余善款分别来自淘宝聚划算和爱心商家、斯道拉•恩索等爱心企业、以及国航爱心旅客、中粮我买网及支付宝爱心用户等。

　　儿童大病救助现状与困局

　　今年2月，发生在广州的一场“全城义剪救碧心”活动让白血病女孩刘碧心获得了生的希望。然而，在缺乏一个完善的救助机制的当下，并不是每个身患白血病的儿童都能够像小碧心一样幸运，很多重症儿童仍然在死亡线上挣扎，很多家庭因孩子患重病而倾家荡产。

　　我国有3.7亿儿童，其中大部分并没有纳入社会医疗保障体系，很大一部分儿童一旦面对重大疾病时，巨额的医疗费用仍然是沉重的负担，部分事后救助又存在申请渠道不畅、时间周期长等不确定因素，延误治疗时机，致使病童就此告别鲜活的生命，让无数家庭堕入痛苦的深渊。

　　在目前的医疗和医保制度下，重症儿童不仅面临治疗时间长、护理工作量大、治愈几率不确定、治愈后风险高等难题，光是治疗所需从最低10万元至逾百万元不等的医药费就让很多家庭都承受不住。而对于仅在民政系统注册的人数就达71．2万的孤儿来说，如果不幸罹患恶性肿瘤、白血病、肾衰竭等重大恶性疾病，动辄需要数万甚至数十万元的诊疗费，不啻于被剥夺了生存的权利。

　　网友巴索风云参与了“义剪救碧心”活动的策划和执行。他介绍说，小碧心的父亲曾向多个政府部门求助，“而民政部门当时为他争取到所有符合政策的救助款项加到一起才14万元，与50万的医疗费相差甚远”。

　　业内人士认为，儿童的大病救助是一个“一体多面”的问题。“应该建立以社会保障为基础，商业保险和慈善救助为补充的多层次、立体式的儿童重大疾病保障体系。”中意人寿总经理助理舒桦说，就目前的社会保障体系而言，我国医疗保障体制但尚未健全，儿童大病保障在基本医疗保障体系中是缺位的，虽然覆盖面较广，但保障额度和范围不足；各类救助基金可谓是“及时雨”，但由于患者众多，发挥的作用是有限的；民众的慈善为患病儿童送去了温暖，但惠及的儿童毕竟是极少数。“中意人寿爱心公益基金也曾捐助过两位白血病青少年，但我们的力量毕竟微小。”舒桦表示。

　　如何让小碧心式的“幸运”普惠更多的重症儿童，推动建立儿童大病救助机制，成为社会各界所关心的问题。

　　微基金发起人梁树新说，自己经常在微博收到大病儿童家长的求助信，但他不可能帮得了每个人。梁树新认为，政府应该是给予孩子基本医疗健康保障的“第一责任人”。业内人士普遍认为，机制性的解决方案才是方向。

　　探索儿童大病救助新模式

　　在人们原有的认知中，“保险”与“慈善”本是没有交点的平行线，但随着两者创新性的结合，他们之间越来越多的共性也被人们所了解和认可。“自助与互助”是保险与慈善的核心，两者本来就一脉相承。

　　陈兰（化名）是四川省达州市一位15岁的孤儿，与爷爷奶奶一起生活。2010年9月18日，陈兰正在家里做作业时，突然感觉颈部疼痛，随后四肢无力，送往医院进行抢救并转入重症监护，被查出重症肌无力，医院发出病危通知书。因为经济拮据，负担不起医药费，医院曾让她出院。她的爷爷想到当年9月1日“中国儿童保险专项基金”刚刚为陈兰捐赠过一张50元的公益保险卡，抱着试试看的想法，拨通了保险公司的报案电话。

　　保险公司四川分公司达州中心支公司接到报案电话后，及时到医院看望并按照赔付流程给予了赔付。由于得到了及时赔付，陈兰的病情得到顺利救治。虽然她目前还没有完全康复，但病情出现好转，已经能下地走路，正在进行康复训练。

　　使陈兰获得救助的公益保险卡，是中国儿童少年基金会“中国儿童保险专项基金”用慈善捐款购买后无偿提供给孤贫儿童的公益保险，该公益保险产品为中国儿基会专属，保费为每份50元，仅为市场上同类个人商业保险产品价格的约四分之一，远远仅约为市场上同类个人商业保险产品价格的四分之一。被保险儿童在确诊罹患包括恶性肿瘤（含白血病）、肾衰竭、重型再生障碍性贫血、重大器官移植等12种少年儿童常发重大疾病时，可获得10万元的一次性赔付。这种机制不仅实现了保险与公益事业的结合，也成为用制度性的办法来解决儿童健康和医疗问题的一个创新之举。

　　“基金成立至今，已为四川、宁夏、西藏等全国20个省区的孤贫儿童赠送了55万份重大疾病公益保险。”据中国儿童保险专项基金管委会主任胡海媂博士介绍，截至目前，已经赔付的案例包括白血病、脑肿瘤、急性肾功能衰竭、重症肌无力等多个病种，为患病的孩子们提供了及时的经济支持，帮助他们赢得了宝贵的治疗时间。

　　胡海媂博士介绍说：“中国儿童保险专项基金一直坚持公开、透明、专业、高效的原则。爱心人士通过在线渠道进行捐赠时，可立即收到电子版感谢信，并可实时查询其名下的所有捐款明细，其个人捐赠总额还在基金官网（http://baoxian.cctf.org.cn）上公布。每次公益保险卡的发放，基金都通过媒体和官网即时公布，说明资金来源、用途及详细到具体人数的发放明细。”

　　“中国儿童保险专项基金”作为一个专业的开放平台，其帮助孤贫儿童抵御重大疾病威胁的创举也得到了国内外领先慈善机构的认可和积极参与。胡海媂博士表示，过去慈善组织之间的合作并不多，但在中国儿童保险专项基金这个平台上，却实现了公益组织的合作。例如，中国扶贫基金会为其孤儿助养项目的所有孤贫儿童、河南省慈善总会为河南省孤儿、北京成龙慈善基金会为青海省孤儿、美国胜达基金会为河北省蔚县贫困儿童赠送了重大疾病公益保险等。

　　胡海媂同时表示，基金将尽力让全国71.2万名孤儿都能享受到这项公益保险。由于该公益保险的期限为一年，需要不断续保，因此她呼吁更多的爱心企业和人士能积极参与，并长期支持中国儿童保险专项基金。

　　北师大公益研究院院长王振耀给予这个基金的评价是：这是用制度性的办法来解决亿万少年儿童健康和医疗问题的一个探索，是一种新思路。

　　业内专家表示，利用公益化的保险手段，变事后的被动救助为事前的主动保障、变临时的应急救助为长期可持续的系统性保障、变通常情况下的大额资助为包括普通公众可广泛参与的小额资助，能够最大限度地调动社会资源，最大范围度地覆盖受捐人群，最大程度地提高捐助效果，正是解决儿童大病救助的有效途径之一。